요즘은 다들 상조 하나쯤 들어 놓잖아요.??!!??!! > 제안서, 팜플렛

상조상품의 프리드라이프상조 허와 실 &mdash정말 ‘미리 준비’가 필요한 걸까?

???? “요즘은 다들 상조 하나쯤 들어놓잖아요.”
이런 말을 들어본 적 있을 겁니다.결혼식·장례식·돌잔치 같은 인생 이벤트를 ‘미리 준비’한다는 취지로 만들어진 것이 바로 상조상품입니다.하지만 정작 그 본질을 뜯어보면, ‘준비’라는 명목 아래 미래의 소비를 지금 당겨서 지불하게 만드는 구조에 불과하다는 비판도 많습니다.

???? 상조상품이란 무엇인가?
상조상품은 고객이 매달 일정 금액(보통 2~5만 원)을 납부하면,결혼식·장례식·돌잔치 등 특정 이벤트 발생 시 필요한 서비스(장의용품, 인력, 차량, 음식, 꽃장식 등)를 제공받는 **‘선불식 서비스 상품’**입니다.

예: 매월 3만 원 ×100개월 = 프리드라이프상조 총 300만 원 납부&rarr장례 발생 시 300만 원 상당의 장례 서비스 제공

표면적으로는 ‘미리 돈을 나눠 내는 편리한 상품’처럼 보이지만,그 이면에는 생각보다 많은 허점과 불합리한 구조가 숨어 있습니다.

⚠️ 상조상품의 ‘허&rsquo&mdash미리 가입해야 하는 이유, 정말 있을까?
많은 상조업체들이 말합니다.

“미리 가입하면 물가 상승에도 걱정 없어요.”“유가족이 힘들 때 모든 걸 대신 처리해드려요.”

하지만 실제로 따져보면, 이 주장은 절반만 진실입니다.

① 물가상승을 피한다는 말은 ‘부분적&rsquo진실
과거엔 장례 물가가 빠르게 상승했지만, 요즘은 시장 경쟁이 심해져 상조서비스 단가가 오히려 하락하거나 정체된 경우도 많습니다.즉, 10년 전 프리드라이프상조 가입한 상품이 지금 시세보다 더 비싸게 느껴지는 경우도 흔합니다.

???? 예시2014년에 300만 원짜리 상조상품 가입 &rarr10년간 납부2024년 기준 동등 서비스 시세: 약 250만 원오히려 손해가 되는 셈이죠.


② “유가족이 힘들 때 알아서 다 해준다”는 말의 함정
실제 현장에서는 **‘기본 구성 외 항목’**이 계속 추가됩니다.예:

고급 관으로 변경 시 +80만 원
장지용 차량 추가 시 +30만 원
음식 인원 늘릴 시 +20만 원

결국 ‘기본 서비스’만으로는 부족해 추가금이 붙는 구조입니다.이건 마치 ‘패키지 여행’을 싸게 샀지만, 현지에서 옵션 투어를 계속 권유받는 것과 같습니다.

③ 프리드라이프상조 업체 부도 및 인수 위험
상조업은 고객의 납입금을 미리 받는 구조이기 때문에,일부 업체들은 운영 자금 부족으로 부도나 인수합병이 빈번합니다.

실제로 2020~2024년 사이에만 약 100여 개 상조업체가 폐업하거나 인수합병되었습니다.폐업 시 고객은 공제조합을 통해 50%만 환급받는 경우가 대부분이죠.

즉, 10년간 꼬박꼬박 납부했는데 업체가 사라지면 절반은 그냥 사라지는 셈입니다.

④ 실질적 수익률 = 마이너스
매월 납부한 금액은 이자가 붙지 않습니다.그동안의 납입금은 사실상 무이자 할부에 불과하죠.

예: 3만 원씩 10년 납입 &rarr총 360만 원단순히 현금으로 모아뒀다면,

은행 예금 이자 (연 3%) 기준 약 40만 원
금리 프리드라이프상조 상승기에는 이자차 더 큼상조상품은 결국 이자 손실이 누적됩니다.



✅ 상조상품의 ‘실&rsquo&mdash그래도 장점은 있다
공정하게 보자면, 상조상품에도 분명한 장점이 있습니다.

가족 대신 절차를 빠르게 진행해줌갑작스러운 상황에서 장례 절차를 모르는 가족에게 실무를 맡기지 않아도 됩니다.
심리적 안도감‘미리 준비했다’는 심리적 안정 효과는 분명 존재합니다.
대형 상조회사는 서비스 품질이 안정적프리드라이프, 더케이상조 등 일부 대형사는 자회사 장례식장 운영과 전문 인력 보유로 신뢰도가 높습니다.

다만, 이런 장점들은 대부분 **“즉시 현금 지불로도 가능”**하다는 점이 문제입니다.즉, 상조상품을 통해서만 누릴 수 있는 ‘독점적 혜택’은 거의 없습니다.

???? 상조상품이 불리한 구조인 프리드라이프상조 이유

구분상조상품직접 현금 대비



이자 발생
없음
예금이자 발생


유동성
중도해지 시 손실
자유롭게 인출 가능


업체 부도 위험
있음
없음


물가 상승 대비
제한적
자산 다양화 가능


서비스 선택권
제한적 (정해진 구성)
자유롭게 선택 가능





즉, 상조상품은 ‘편의성’의 대가로 ‘자유와 수익’을 포기하는 구조입니다.

???? 그렇다면, 미리 대비하려면 어떻게 해야 할까?
‘준비&rsquo자체는 나쁜 게 아닙니다.문제는 무엇으로 준비하느냐이죠.
다음 세 가지 대안을 고려해볼 만합니다.

???? 대안 1. 상조회사 대신 ‘장례 전문 대행 서비스&rsquo이용
최근에는 1회성 장례대행 서비스가 많이 등장했습니다.필요할 때 그때그때 호출해서 이용하며, 미리 돈을 묶어둘 필요가 없습니다.

예: “장례의정석”, “장례이음&rdquo등
필요 시 전화 한 통으로 서비스 진행
투명한 실비 프리드라이프상조 청구, 부가서비스 선택 가능


???? 대안 2. ‘상조형 예금통장&rsquo또는 CMA 활용
매달 3만 원씩 상조상품에 넣는 대신,그 금액을 적금·CMA·단기채 ETF 등에 자동이체해두면 훨씬 합리적입니다.

이자는 복리로 쌓임
언제든 해지 가능
상조회사 부도 걱정 없음


???? 예:월 3만 원씩 10년간 연 3% 복리 투자 시 &rarr약 420만 원같은 기간 상조상품 납입 총액 360만 원보다 60만 원 더 많습니다.


???? 대안 3. ‘장례보험&rsquo활용 (단, 신중히 선택)
장례보험은 상조보다 보험 성격이 강해 사망보험금 형태로 지급됩니다.가입 후 바로 보장이 시작되며, 업체 부도 위험이 상대적으로 낮습니다.다만, 해약환급률과 프리드라이프상조 보장 조건을 반드시 확인해야 합니다.

???? 결론: 상조는 ‘선택’이지 ‘의무’가 아니다
상조상품은 **‘가족의 마음을 편하게 한다’**는 감성적인 메시지로 팔리지만,경제적으로 따지면 합리적인 선택이 아닐 가능성이 큽니다.

미리 납부한 돈은 이자가 붙지 않는다.
업체가 사라질 수도 있다.
실제 서비스는 추가요금이 많다.
결국 ‘현금’이 최고로 유연하다.

따라서 “준비”는 필요하되 “가입”은 선택입니다.진짜 현명한 준비란,

돈을 미리 묶어두는 게 아니라,언제든 꺼내 쓸 수 있게 ‘유연하게 쌓아두는 것’입니다.


???? 요약 정리

구분내용



상조상품 장점
심리적 안정감, 절차 간소화


단점
낮은 유동성, 추가비용, 부도위험, 수익률 마이너스


대안
장례대행 서비스, 적금·CMA, 장례보험


결론
상조는 감성적 상품일 뿐, 실질적 이득은 거의 프리드라이프상조 없음